李廷鈞地政士-永然地政士聯合事務所

永然地政士事務所 李廷鈞地政士

    根據民國105年8月10日聯合報AA版記者孫中英「中信銀搶攻以房養老」、工商時報A14版記者魏喬怡「中信推以房養老民銀首家」等報導，中國信託商銀於民國105年8月9日宣布推出「房轉人生」專案，成為市場第一家推出逆向房貸的民營銀行，貸款成數最高七成，不以雙北市為限，成數最高七成，以北市價值新台幣2000萬元的房產來說，一個月可能有2.2~2.3萬元可以領。

    中信銀指出，客戶退休重視三大訴求就是生活基本開銷準備、長壽金流和完整財富傳承規劃。超過七成受訪者認為，每個月新台幣3萬元就足以應付退休生活，但根據行政院主計總處的「103年家庭收支調查報告」顯示65歲以上每月消費支出約新台幣4萬元，以退休生活25年計算，退休準備和實際支出資金缺口竟高達新台幣300萬元。

    本次中信銀結合遞延年金或增額終身壽險，有別於老行庫像是合庫、台銀、一銀、華南銀65歲的限制，或是土銀63歲的限制，本次中信銀的限制下降至60歲，不過年齡加上貸款年限必須低於90歲、屋齡加上貸款年限必須低於60年。

    中信銀看準銀髮族理財商機，特別推出「房轉人生」專案提供年滿60歲的民眾申請，貸款成數最高七成，期間最高30年。以60歲的林先生有一棟自住價值2000萬元的房產來說，鑑價之後貸款六成，新台幣1200萬元，如果辦理以房養老，扣除利息後未來30年每月可以取新台幣2.2~3.3萬不等的生活費，且林先生可繼續居住其房屋。

    重點是貸款到期時，如果借款人仍存活，可以在貸款到期日前申請延展，每次延展以五年為單位，借款人可以繼續居住，延展後產生的利息和費用，則在身故之後併同本金和繼承人結算清償，中信銀將針對繼承人需求，找出最適當的環款計畫。

    筆者認為，「以房養老」近年來越來越夯，尤其在台灣邁入「老年社會」之後，人類壽命不斷延長，越來越多人透過這種逆向貸款的方式規劃退休後的養老金，未來仍是一大商機！

    永然聯合法律事務所李永然律師也認為台灣即將進入高齡社會，除了長照被注目外，「以房養老」也是金融機構看準「高齡社會」老人的商機而來，老人如有運用的必要，不妨多瞭解產品及契約內容，這樣才能保障自身權益！