李廷鈞地政士-永然地政士聯合事務所

永然地政士聯合事務所 李廷鈞地政士

    根據民國109年12月31日經濟日報A16版記者夏淑賢「以房養老申辦，兩年增五成」的報導，因應台灣步入「高齡化」，政策推動問世五年的「以房養老」產品，申辦件數兩年內增加超過五成，內容也設計趨於多元，台灣北部市場無論核貸件數、核貸金額比重，占六、七成以上，凸顯台灣北部市場對以房養老產品接受度較高。

    銀行業者分析，台灣北部市場接受度與房價較高和北部客層對於金融產品和資訊熟悉便利有關。而「以房養老」是將房屋抵押給銀行按月由銀行撥付資金的「逆向抵押貸款」，對於手上有房產無須傳承的老人家來說，辦理「以房養老」，可以活化房地資產，每月還可以穩定收入作為養老生活費。

    以房養老最早由合庫銀行2015年底推出，迄今已經滿五年，除了公股的八大行庫之外，還有六家民營和地方銀行推出，不過仍以公股銀行為主。

    根據銀行公會統計，自2018年底至2020年第三季底的一年九個月，「以房養老」整體核貸案件數成長51.5%，總貸金額成長55.8%，顯示隨著產品問世時間拉長，開辦銀行和設計產品多元增加，使辦理件數和核貸金額都出現成長。

    原先最早開辦如合庫銀、土地銀行等，都是傳統固定每月撥付養老金，華銀開辦的則是同步有傳統型跟循環型，循環型比照理財型房貸，可以隨時動核撥、隨借隨還，有用才計息，帶動「華銀」以房養老件數，僅次於「合庫」和「土銀」居第三大。

    最近兆豐銀行在推出結合儲蓄和固定動撥兩者合一的產品，客戶可以自由決定最高貸款額度五成以內作為不固定每月撥付，持續儲存累計額度當作緊急預備金，兼具有省息和彈性備用的優點，可以做為到期延展的基礎。

    筆者提醒民眾，在國民平均年齡越來越高，加上少子化的現象，台灣已經逐漸進入「超高齡」的社會，「以房養老」的需求也越來越高，公股銀行看準這波需求，紛紛推出逆向房貸「以房養老」的產品，有需求的民眾不妨多家比較，選擇較適合自己的方案，作為一筆可以運用的資金。

    永然聯合法律事務所李永然律師也接觸過「以房養老」的案件，他認為如果有所申辦這種案件的老人，應該與銀行接觸時，要有清楚「契約書」的條文，如果不了解時，也要請教律師，才不會有後悔的情形發生！