永然地政士事務所黃文賢顧問
民國105年3月29日經濟日報A13版記者郭幸宜所撰「以房養老，華銀一銀加入戰局」的報導稱：隨著相關商品陸續問市，銀行也開始力求商品的差異化，爭取民眾青睞，公股行庫自民國105年陸續推出「以房養老」相關商品，標榜年老後可將房子抵押給銀行，按月領取生活費養老，但行庫主管提醒，為確保這筆用「房子換來的」養老金能專款專用，建議不妨搭配信託機制，這樣才能達養老目的。
國內公股行庫「以房養老」正打的火熱，一銀、華銀於民國105年3月28日同步釋出實施方案內容，且各具特色，華銀主打貸款期間，撥貸與資金運用額度，由借款人自行決定，未動用就不予計息；一銀則是標榜結合保險與信託，祭出套餐策略，借款利率2.1%起跳，推動「以房養老」商品是公股行庫今年的重點政策，雖然內容架構大同小異，都是由借款人將名下不動產，做為抵押品予銀行，銀行按照不動產價值，提供約六~八成不等的資金，做為屋主的老年退休金。
華銀李宗賢副總表示，安養房貸最大特色在於，貸款額度可由借款人靈活運用，每個月產生的可動用額度，只要當月沒有動用，不僅可累積至下個月，更不會產生利息，借款人可選擇隨借隨還，或是等契約終止時，再一次清償本息，年滿65歲可申請，貸款額度最高可達八成，利率平均約2.68%。舉例來說，假設申請抵押的不動產，鑑價值新台幣2,000萬元，以貸款成數六成計算，借款人可從銀行取得新台幣1,200萬元貸款，若分成30年給付，借款人每月可動用額度約新台幣3.3萬元左右。
一銀的「安心貸」則主打結合不動產信託，以及年金險等機制，以套餐的模式，除了提供貸款人每月生活費用外，也可透過信託機制，達到專款專用的目的，保障借款人的晚年生活，根據一銀規劃，借款人同樣是年滿65歲可申請，最高可貸成數為七成，利率最低2.1%起跳，借款年限以30年為限，核貸後銀行將按月撥款，每月利息收取以月領金額的三分之一為限，超出部分可先掛帳，等合約終止後再一併結算。
筆者認為目前金融行庫所推出「以房養老」，雖然是一種讓老人能活化資產的政策，但這僅是社會保險保障的一小部分，如果政府有心將「以房養老」做為老人福利的一部分，最重要的還是要在銀行的「定型化契約」中明定「借款最低比率」與「利率負擔的上限」，以避免銀行利用所推出的以房養老商品從中獲利太多，造成老人的傷害，筆者期待台灣政府在老人照護上能有更完善的福利制度！
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