永然地政士事務所 李廷鈞地政士
根據民國106年5月23日工商時報C3版記者孫彬訓「華銀以房養老，很給力」、蘋果日報B2版記者廖珮君「以房養老綁年金險，華南銀跟進」等報導，華南銀行宣布推出「美滿享福貸」，透過安養信託和即期年金保險，使年長者有穩定現金流支應老年醫療、照顧費用和日常開支，保障銀髮族退休生活。
而根據國民健康局估計，全台高齡人口將在2017年首度超過兒童人口比例，到了2026年65歲以上人口將占總人口20%，形成「超高齡社會」，而少子化的影響下也使得子女奉養父母的負擔加重，大多數人擁有20年的退休生活，卻不想增加子女負擔。
有鑑於此，近年來政府因應高齡長者需求，由公股行庫帶頭推動「以房養老」貸款，由屋主提供不動產逆抵押給銀行，銀行再按月固定支付給年長者活用資金，上路週年來承作件數已破千件。
而華南銀行順勢推出「美滿享福貸」的專案，只要年滿60歲即可申請，貸款成數最高七成，期間只要繳納利息，本金於到期時償還；且即期年金保險免體檢、健康告知，保單生效之後無論借款人健康狀況，保險仍會定期給付，貸款到期時借款人如果仍生存，也會採取展延貸款到期日的方式保障年長者的「居住權」。
舉例來說，70歲的張先生以自己的房屋貸款台幣1000萬元辦理「美滿享福貸」，保險金每月給付約新台幣4萬9千元，倘若未來房子因都更、重建等原因滅失，保險金仍會照常給付。而該制度透過「安養信託」和「即期年金保險」的機制，也提供穩定生活資金來源，並妥善協助借款人處理生活事宜，讓銀髮族可以妥善規劃退休生活。
筆者認為，在社會邁向少子化、高齡化之後，銀髮族退休之後的長照問題，近年來越來越顯得重要。台灣的房屋自有率高達八成，顯示不少銀髮族都擁有不動產，因此「以房養老」的概念，利用現有的不動產，向銀行借貸逆抵押取得生活費的方式，將會越來越普遍。不過可惜的是，由於房屋的價值不一，目前仍以雙北市的房屋由於房價較高，辦理「以房養老」較有實益，不過隨著銀行的產品越來越彈性活用，未來適用的範圍有望更廣。
永然聯合法律事務所李永然律師相當肯定金融機構的「以房養老」產品，這對於已無現金收入的老人而言，一方面讓他們有現金收入藉以保障生活所需，另外房子還可以住到終老，也兼顧「住」的問題。現在又有「年金險」搭配，銀髮族可以視自己需要，決定運用；不過簽約時一定要看清楚「所有文件」，不懂的要問律師，才可以保障自身權益！
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